Eterna dilema: a consuma ori a economisi?

In „sedinta” precedenta, din 19 iunie, Clubul IDEA a dezbatut un subiect care afecteaza, inainte de toate, persoanele ce dispun de economii, iar sfatul nostru a fost plasarea economiilor in banci sigure. Dar, in mod iminent, apare o noua dilema, la fel de importanta si actuala pentru utilizarea mai rationala a banilor: consumarea (cheltuirea) sau pastrarea lor sub forma de economii.

Intrebarea fiind una mai generala, necesita si o abordare specifica, mai ales in conditiile de aprofundare a crizei economice, care e resimtita de fiecare dintre noi, inainte de toate, prin scaderea veniturilor. Orice alt fenomen – somajul, scaderea importurilor sau exporturilor, scaderea volumului productiei, deficitul bugetar – nu sunt la fel de bine percepute de cetateni ca diminuarea veniturilor, iar majoritatea factorilor enumerati mai sus doar contribuie indirect la aceasta.

Cum simtim scaderea veniturilor?
Sunt cateva forme prin care majoritatea au resimtit fenomenul in cauza:
– Au scazut remitentele, concetatenii nostri trimitand de peste hotare mai putini bani decat o faceau in ultimii ani, iar, ca rezultat, cei care isi acopereau o buna parte din cheltuieli cu banii proveniti din transferuri s-au pomenit in dificultate;
– A crescut rata somajului si, drept urmare, un numar mai mare de persoane nu au salariu si sunt nevoite sa caute surse alternative pentru a-si intretine familia;
– Numarul orelor de munca s-a redus, o parte din muncitori fiind nevoiti sa-si ia concediu din cont propriu. Astfel, chiar si cei care au venituri salariale nu le primesc in deplina masura.
Analizand acesti factori, se poate usor de estimat ca, in comparatie cu anul trecut, dilema moldovenilor de a consuma sau a economisi a capatat o noua nuanta, deoarece suma pe care o au la dispozitie este mult mai mica.

Ce spun economistii teoreticieni
Manualele de teorie economica vorbesc despre o proportie optima de circa 20% din venituri pentru economii si restul 80% pentru consum. Astfel, se asigura atat existenta companiilor producatoare si prestatoare de servicii, cat si functionarea sistemului bancar, economiile, de obicei, pastrandu-se in banci. Asta ar insemna ca, daca aveti venituri de 5000 lei lunar, atunci 1000 de lei trebuie sa o depuneti la banca, iar 4000 de lei sa le cheltuiti. Luand in calcul minimumul de existenta in RM, aceasta suma ar putea acoperi cheltuielile pentru doua persoane. Daca depuneti cate 1000 lei in fiecare luna cu o dobanda anuala de 20%, timp de doi ani, la sfarsitul acestei perioade veti avea acumulate in contul de depozit 30 mii lei, cu care puteti procura un bun mai scump, sa faceti o reparatie ori sa va organizati o vacanta de vis, ceea ce meritati macar o data la doi ani. Eventual, puteti continua sa depuneti bani pe acest cont pana in momentul in care veti avea nevoie sa faceti o cheltuiala mai mare. Acest model va optimizeaza consumul si va permite sa dispuneti de sume relativ mari la necesitate.

Cand nu e cazul de economisit
In RM sunt mai multe categorii de persoane ce nu-si pot permite sa faca economii – din cauza salariilor mici, a statutului de somer sau a celui de pensionar. Este paradoxal totusi cand unii oameni cu venituri mici reusesc sa „puna ceva de-o parte”. Acest fapt prezinta mai degraba un act de eroism si de sacrificiu, iar sfatul nostru e ca aceste mici economii sa fie pastrate „la ciorap”, pentru „zile negre”. Atunci cand vine vorba de sume mici, nu merita de depus banii in banca, solutia fiind consumul total, iar daca mai raman bani, ei sa reprezinte doar o amanare a consumului pe un termen scurt sau mediu.

De ce este important sa consumati pe timp de criza
Imaginati-va cum se formeaza salariul dvs. daca sunteti angajat intr-o structura privata: din venitul obtinut din vanzari sau din prestarea serviciilor, patronul achita toate impozitele, cheltuielile de arenda, de productie si, in fine, salariile. Acum imaginati-va ca intreprinderea respectiva nu mai are clienti: pe timp de criza consumatorii au renuntat sa mai cumpere astfel de bunuri si fac economii, procurand doar strictul necesar. Rezultatul este mai mult ca previzibil: initial compania va achita salariile din rezerve, contand pe faptul ca in curand vor reaparea cumparatorii, apoi vor amana achitarea salariilor, pana cand compania va da faliment. Astfel, falimentul companiei si concedierea angajatilor nu vor reprezenta o consecinta a managementului slab, a utilajului invechit sau a productivitatii joase, ci a lipsei clientilor.

De ce este important sa pastrati economiile pe timp de criza
Atunci cand criza economica a lovit Statele Unite, prima preocupare a guvernului american a fost salvarea sistemului bancar, ignorand, intr-o masura destul de mare, intreprinderile. Cauza a fost una simpla: economia unei tari capitaliste nu se poate dezvolta si nici exista fara un sistem bancar sigur. In RM, panica ce a cuprins depunatorii BC „Investprivatbank” a precipitat falimentul acesteia din motivul ca foarte multi clienti au dorit sa-si retraga banii inainte de termen, iar o banca nu are capacitata de a intoarce toate depozitele imediat. Deci, economiile pe care le fac persoanele in timp de criza dau o sansa de supravietuire, dar si de siguranta sistemului bancar, deoarece banii incep sa circule mai intens in economie: bancile acorda credite, persoanele ce le contracteaza dezvolta noi afaceri, se creeaza noi locuri de munca etc.

Deci consumam si economisim!
Altfel nu se poate intr-o economie de piata, unde totul e impulsionat de consum, iar lipsa acestuia conduce la crize de proportii. Ce anume trebuie sa consumam in perioada de criza? Avand venituri mai mici, vom renunta la bunurile cele mai scumpe – cum ar fi automobilul, mobila, reparatia in apartament, electrocasnice scumpe s.a. Cei care au renuntat la aceste bunuri au doua posibilitati majore:
1. Sa-si amane aceste cheltuieli pentru o alta perioada, iar pana atunci sa-si pastreze banii.
2. Sa renunte la cheltuieli mari, in schimb, sa nu reduca din alte cheltuieli mai mici.
3. Exista si a treia posibilitate, care apare doar in perioada de criza: toate aceste bunuri pot fi procurate la preturi mult mai mici. In RM insa, cel putin deocamdata, acest fenomen nu e caracteristic pentru toate bunurile.
Referitor la bunurile de larg consum, aici dilema consumatorului rezida in a alege intre un produs fabricat in Moldova si unul adus de peste hotare. Probabil va ganditi ca, daca veti cumpara o pereche de pantaloni produsi la o fabrica din RM, veti proteja producatorul autohton si veti contribui la iesirea tarii din criza. Lucrul acesta e adevarat doar pe jumatate deoarece, pe langa protejarea fabricii autohtone, dvs. defavorizati compania, de asemenea moldoveneasca, ce importa aceeasi marfa din Polonia! Deci, daca toti ar cumpara pantaloni moldovenesti, ar da faliment companiile ce importa aceleasi articole de peste hotare, vom avea mai putine taxe colectate la buget si sute sau chiar mii de noi someri, iar mai multe afaceri autohtone vor fi ruinate. Este un paradox greu de explicat, dar procurarea exclusiv a produselor autohtone nu e o solutie pe timp de criza, pentru ca asa s-a dezvoltat economia noastra si asa putem exista in prezent.

Beneficii pe timp de criza
Criza ofera si surprize placute. In perioada crizei economice pot scadea preturile la o serie de bunuri si servicii, apar tot mai multe promotii „de criza”, ceea ce poate fi in avantajul acelor consumatori care si-au pastrat nivelul veniturilor. Se stie ca a scazut pretul la petrol si, chiar dupa recentele scumpiri, el este mult mai ieftin fata de cel mai inalt nivel inregistrat al pretului. S-au ieftinit putin apartamentele, iar tendinta ar putea sa se accentueze daca va scadea si cererea la ele. Astfel, cei care au bani ar putea sa profite in perioada de criza de preturi mai mici pentru a procura un bun durabil. Sfatul Clubului IDEA e de a mai astepta pana vor mai scadea preturile, deoarece in prezent situatia din Moldova ramane in urma fata de cea a vecinilor din Ucraina si Romania, unde exista foarte multe posibilitati de a cumpara la pret redus bunuri de durata.

Mihai Bologan,
expert economic, coordonator Clubul IDEA